Кредиты: когда оправданно их брать и на что обращать внимание

Кредиты могут быть полезным инструментом для достижения целей. Но важно знать, как правильно брать кредиты, чтобы это не создало проблем в будущем, и осознавать, что это деньги из будущего, которые ты тратишь сейчас. В каких случаях оправданно брать кредиты, #diez объяснила докторка экономических наук Чезара Фетеску.

Точно ли нужен кредит?

Кредиты можно разделить на несколько категорий: ипотечный — для покупки недвижимости, потребительский — для покупки товаров и услуг и автокредит — для покупки автомобиля. По словам экспертки, прежде чем решиться на кредит, нужно задать себе вопрос: «Зачем мне этот кредит, например, на телефон? Это мое желание, от которого я могу отказаться, или необходимость?» Часто может оказаться, что желаемая покупка не так нужна и ее можно заменить другой или отложить. Если это необходимость, кредит уместен.

Молодых людей тоже можно понять: есть модные покупки и разные стереотипы. Но кредит следует брать для необходимости, а не для желаний. В идеале хорошо, если этот кредит приносит выгоду или экономию.

Примером выгодной покупки в кредит может быть приобретение квартиры вместо аренды жилья. В таком случае оплаченная квартира остается у покупателя, то есть это инвестиция.

Если речь о гаджете, например, последнем iPhone, на который молодые люди часто берут кредит, его ценность может снизиться после выхода следующей модели. Часто это происходит раньше, чем покупатель выплатит кредит. В целом, по словам Чезары Фетеску, если ценность товара значительно падает до погашения кредита, такой кредит не оправдан.

Что нужно знать, прежде чем взять кредит?

Нужно понять, хватает ли текущих доходов, чтобы покрывать кредит. Рекомендуется, чтобы все выплаты по кредитам не превышали 20–25 % для молодежи с нестабильным доходом и 30–35 % — для людей постарше со стабильной зарплатой. Иначе кредит будет очень сложно выплачивать.

Еще важно понимать, что основная процентная ставка — это не все переплаты по кредиту, объясняет Чезара Фетеску. Нужно учитывать и эффективную процентную ставку (DAE) — она показывает реальную стоимость кредита с учетом всех комиссий, страховок и обслуживания. К примеру, у кредита с основной процентной ставкой 8–9 % DAE может достигать 20–25 %.

Хорошей практикой может стать посещение нескольких банков, чтобы выяснить, при каких условиях банк может выдать одну и ту же сумму на один и тот же срок, например, 100 000 леев на 2 года. После этого можно будет выбрать из нескольких банков тот, где DAE будет ниже.

Стоит учитывать и возможность погасить кредит досрочно. Это обычно выгодно клиенту, потому что в таком случае меньше переплата, но невыгодно банку. Некоторые банки могут применить комиссию за досрочное погашение до 0,31 %.

Критически важно внимательно прочитать контракт, особенно то, что написано мелким шрифтом. В тексте могут скрываться дополнительные комиссии.

По закону, в течение 14 дней можно расторгнуть контракт о кредите и вернуть деньги.

Как подготовиться к кредиту?

Важно иметь резервный фонд — накопления, на случай уменьшения доходов, который поможет справиться с выплатой кредита без того, чтобы брать новый кредит.

Хорошая техника, особенно если не уверен, потянешь кредит или нет, — откладывать в течение полугода каждый месяц сумму, аналогичную выплате по кредиту, в качестве тренировки. Если получается откладывать без серьезных ограничений в жизни, такой кредит можно брать. Чтобы рассчитать, какую сумму нужно откладывать, можно обратиться в банк, сообщив оператору, какая сумма нужна и на какой срок.

Можно ли обращаться в микрокредитные организации?

Главная проблема этих организаций — очень высокий процент по сравнению с банками, рассказывает Чезара Фетеску. Если в банке речь идет о 8–9 %, в организациях он может достигать 25, 40 и даже 100 % — в зависимости от суммы и срока.

Их услугами пользуются, потому что такие организации выдают деньги без большого пакета документов, особенно без подтверждения официального дохода, — только по удостоверению личности.

Еще одно преимущество микрокредитных организаций — быстрый процесс выдачи денег: средства можно получить в течение нескольких часов, в то время как банк может несколько дней изучать клиента и оценивать риски.

При этом банк работает прозрачнее. Его клиенты лучше защищены контрактом и инструментами Нацкомиссии по финансовому рынку, например, в случае нарушений со стороны банка.

На тренингах я говорю людям о том, что, если вдруг возникает срочная необходимость в деньгах и нет достаточной «заначки», стоит обратиться даже в микрокредитную организацию. В жизни бывают разные ситуации. Я бы и сама обратилась, если бы это было необходимо. Но я взяла бы только ту сумму, которая нужна мне сегодня, потому что знаю: уже завтра банк выдаст мне кредит на более выгодных и прозрачных условиях.

Чезара Фетеску, доктор экономических наук.

  Этот  материал может включать элементы, созданные с помощью искусственного интеллекта.  
   #diez применяет ИИ только в вспомогательных целях: для переводов, расшифровки аудио, создания видеосубтитров или краткого содержания информации. Итоговый контент формируется благодаря работе журналистов и обязательно проходит редакционную проверку.