Стартапы меняют способ оплаты счетов в Молдове

Нажмите, чтобы подтвердить. Проведите пальцем, чтобы оплатить. Подтвердите отпечатком пальца. Так выглядит большинство финансовых технологий на первый взгляд. Но некоторые молдавские стартапы строят будущее, в котором программное обеспечение общается с программным обеспечением. Например, компания Finergy была основана двумя инженерами, которые досконально знали банковскую систему Молдовы. Они являются одними из тех, кто помогает банкам и продавцам перейти в мир программируемых мгновенных платежей.

Ускорение процессов

До создания Finergy экономист по образованию Геннадий Черней много лет пытался модернизировать банковские системы изнутри. В качестве директора по цифровой трансформации в MAIB он способствовал внедрению бесконтактных платежей и возглавил ключевые обновления бэкэнд-инфраструктуры.

Примечание: backend — это «внутренний механизм» любой программы или сайта, который пользователь не видит. Там происходит обработка данных, выполнение логики приложения, работа с базами данных и другими сервисами. Все, что вы видите и делаете на экране (фронтенд), работает именно благодаря backend.

Проработав в системе 30 лет, пройдя путь от разработчика до руководителя службы безопасности, а затем до директора, Черней ушел из банковского сектора. «Условия были отличные, — говорит он. — Но я начал терять перспективу». По его словам, он перестал смотреть на вещи свежим взглядом и принимать их такими, какие они есть.

Желание сделать больше подтолкнуло Геннадия к поиску новых возможностей. Когда он и его друг, инженер-программист Максим Бурдиан, объединились в 2023 году, они не пытались конкурировать с банками. «Мы поняли, что решаем одни и те же проблемы снова и снова, — говорит Геннадий, — просто по разные стороны стены. Мы поняли: банкам нужны инструменты, которые они не могут создать с нуля. Мы не делали ставку на соответствие продукта рынку. Мы знали рынок. Настоящий вопрос был: можем ли мы предоставить то, что ему нужно?»

На Startup Moldova Summit весной 2025 года Максим вышел на сцену не для того, чтобы презентовать очередной кошелек или суперприложение, а чтобы представить свою концепцию инфраструктуры для мгновенных платежей. Он объяснил, что его компания призвана помогать банкам и финтех-компаниям обрабатывать транзакции в режиме реального времени. Говорил без пафоса и лозунгов — в этой сфере ясность и глубина часто важнее эффектных презентаций. Максим никогда не работал в банке, но через свою компанию обслуживал весь стек мобильных приложений MAIB как на iOS, так и на Android, устраняя ошибки и переписывая промежуточное программное обеспечение. «Я видел все изнутри», — говорит он.

Затем важен был момент. В 2024 году Молдова запустила MIA — свою первую национальную систему мгновенных платежей при поддержке Национального банка Молдовы (НБМ) и USAID. Уже через три месяца после запуска более 700 компаний подключили новые варианты оплаты. К 2025 году Молдова присоединилась к SEPA, сделав мгновенные платежи трансграничными и программируемыми.

Быстрее, чем карты — удобнее, чем наличные

Основной продукт Finergy — miaPOS — работает за кулисами, чтобы перевести деньги в тот момент, когда это нужно. Никаких кликов, никакого ожидания. Вместо того чтобы полагаться на то, что кто-то нажмет «оплатить», система позволяет платформам обмениваться данными напрямую. Чат-бот, инструмент клиентской поддержки или государственная платформа могут инициировать транзакцию сразу после выставления счета или подтверждения заказа. Для пользователя это похоже на магию. Для разработчиков это модульный движок, который можно подключить почти к чему угодно — от городских сервисов до интернет-магазинов.

По всей Молдове miaPOS уже используется небольшими магазинами, поставщиками услуг и государственными платформами — через QR-коды, потоки Pay-by-Link и экраны оформления заказа, где сложность скрыта, но процесс кажется мгновенным.

И Максим Бурдиан, и Геннадий Черней используют инструменты Finergy в своей жизни. Геннадий вспоминает одно из своих первых испытаний в реальной жизни: «Я был в Румынии, мне нужно было оплатить страховку. Агент прислал мне ссылку для оплаты в Viber. Я нажал, оплатил и осознал: оплата прошла через нашу систему. И тогда я подумал: мы не просто создаем инструменты для бэкенда (backend). Это работает для людей!»

«Крупный банк все еще может позволить себе исправлять ошибки вручную, — объясняет Максим. — Но для более мелких игроков система должна просто работать: быть самодостаточной, предсказуемой и безопасной, потому что ни у кого нет времени постоянно следить за инфраструктурой».

Созданная на основе всемирно признанного стандарта ISO 20022 и уже интегрированная с SEPA, miaPOS напрямую встроена в национальные и европейские платежные системы. «У каждой страны есть свои системы, — говорит Геннадий. — MIA в Молдове, IRIS в Греции, Blik в Польше. Европа движется к их унификации. Мы уже являемся частью этой логики».

Компания также разработала систему удаленной проверки личности, интегрированную с национальной базой данных удостоверений личности Молдовы. В то время иностранные провайдеры не имели доступа к этой базе. «Мы не изобретали велосипед, — говорит Черней. — Мы просто соединили то, что было необходимо». Сейчас система работает через веб-сайт или мобильное приложение и соответствует последним правилам НБМ по удаленной регистрации.

Создан для Молдовы, подключен к Европе

Finergy не упускает из виду основные принципы. «Терминалы слишком дороги для некоторых продавцов в сельской местности, — говорит Геннадий. — Мы хотим сделать цифровые платежи доступными даже там, где нет оборудования для приема карт». Именно поэтому компания адаптирует свою систему для обычных кассовых аппаратов в Молдове, превращая даже бумажный чек в QR-код для оплаты.

«Цель состоит в том, чтобы покрыть последнюю милю, — говорит он. — Люди часто спрашивают, что именно мы создаем. Мы не создаем видимый продукт. Мы создаем основу, подобную электричеству. Вы не задумываетесь об этом, когда все работает, но все зависит от этого».

Следующий шаг — Румыния. «Нам не нужно много локализовывать, — говорит Максим. — Просто подключиться».

Finergy является частью более широкой тенденции: молдавские технологические компании создают продукты для экспорта. Salt Edge помогает европейским банкам соблюдать требования PSD2. Fagura превратила обычных румын в кредиторов, выдав 2 миллиона евро в виде P2P-кредитов.

Затем Planable и Brizy вышли на международных пользователей благодаря инструментам для совместной работы и no-code веб-платформам. Например, Planable, согласно Forbes, была приобретена в 2025 году компанией SE Ranking — мировой технологической фирмой с годовым доходом более 35 миллионов долларов.

Видение Геннадия Чернея простирается еще дальше. Он считает, что в скором времени платежные системы будут обслуживать не только людей, но и ИИ-агентов — программных ботов, действующих от имени людей. «В небольших масштабах это уже происходит, — говорит он. — Ваш телефон корректирует фотографии. Почему бы не создать агента, который знает ваши счета и автоматически оплачивает их, когда это целесообразно для вас?» Именно к такому миру готовится Finergy.

«Представьте себе личного ИИ-ассистента, который отслеживает ваши счета и привычки в расходах и автоматически оплачивает их, когда условия соответствуют вашим предпочтениям: не слишком рано, не слишком поздно и никогда не превышая ваших лимитов. У нас уже есть базовая автоматизация для этого, — говорит он. — И как только покупатель и продавец соединятся через программируемые платежные системы, агенты будут просто взаимодействовать друг с другом».

Темп перемен, отмечает Геннадий, часто опережает нашу способность адаптироваться. Он приводит пример, который ему особенно нравится. Сначала человек думает, что имеет дело с лошадью, чем-то управляемым. Но к тому моменту, когда он готов сесть в седло, это уже мотоцикл. Затем — вертолет. Потом — самолет или даже ракета. «И вот ты стоишь и думаешь, что делать, — говорит Геннадий. — А потом оглядываешься и видишь людей, которые даже не заметили, что что-то изменилось. И думаешь: по крайней мере, ты это изменение заметил».

Finergy зарегистрирована в Moldova Innovation Technology Park и также является частью экосистемы Startup Moldova, которая помогает поддерживать связь с местными компаниями и потребностями.

Соучредители признают, что не могут предсказать, как будет выглядеть финтех через десять лет. Возможно, деньги исчезнут, возможно, искусственный интеллект будет развиваться самостоятельно. Для Геннадия и Максима настоящим вызовом является сохранение гибкости. Каждый день приносит новую волну, и оседлать прошлую уже недостаточно.

Все это отражает, с чего начиналась миссия Finergy. Не с теории, а на практическом опыте работы с реальными системами, сбоями и сложными ситуациями. Сейчас компания создает инфраструктуру, чтобы выйти за эти пределы.